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Novità in tema di Mutui
Aprile 2010: credit protection insurance (polizza CPI)- assicurazione integrativa a protezione del mutuo, ovvero la nuovissima soluzione per i mutui richiesti da persone con determinati requisiti; se fino a qualche tempo fa venivano concessi mutuo molto facilmente, oggi le banche si tutelano in tutti i modi a spese del mutuatario, la polizza vita è richiesta al mutuatario ed ha come unico beneficiario il solo istituto di credito (che con il riscatto della polizza sarebbe risarcito della somma non restituita - in caso di vita la compagnia assicurativa rimborsa l'intero debito residuo del mutuo o del prestito casa; spesso è richiesta anche la copertura in caso di inabilità permanente superiore al grado 60%). In poche parole il richiedente (soprattutto se si tratta di persone che superano una certa età e chiedono un mutuo lungo nella restituzione) è obbligato a stipulare una polizza vita (con i relativi costi e spese) se vuole accedere ad un mutuo casa (con i relativi costi ed interessi).
25 Marzo 2010: il nuovissimo "artibitro bancario" Abf (attività iniziata ad Ottobre 2009) che si occupa di contenziosi su mutui e conti correnti tra banche e clienti, ha dato un primo responso sulla sua attività: il 50% dei casi si è risolto a favore dei clienti; possiamo dire che non siamo in presenza di un arbitro parziale.
01 Marzo 2010: Le disposizioni della Banca d'Italia di carattere generale che hanno come tema i contratti di mutuo (cd linee guida), hanno reso più trasparente per il cittadino il rapporto contrattuale con la banca o istituto di credito: l'intermediario è obbligato a consegnare al mutuatario i seguenti documenti: foglio informativo in cui sono descritte le caratteristiche dell'intermediario e del servizio venduto, "foglio comparativo dei mutui offerti" (le varie soluzioni previste) dallo stesso intermediario; copia dello schema di contratto (il mutuatario lo può chiedere prima della firma del contratto vero e proprio per una consultazione oculata); documento di sintesi delle condizioni previste nel contratto.
14 Gennaio 2010: secondo il presidente Trichet la ripresa economica sarebbe iniziata (con velocità diverse nei diversi paesi europei), attualmente non c'è all'orizzonte il rischio di una nuova recessione, nella riunione odierna della BCE sono stati lasciati invariati i tassi di rifinanziamento all'1%, quello sui depositi allo 0,25% e quello sui prestiti marginali all’1,75%; questo livello dei tassi attualmente sembra appropriato visto che nel 2010 la crescita sarà minima e la disoccupazione continuerà ad aumentare nell'area euro.
6 Gennaio 2010: E' stata annunciata la prima class action in materia di mutui casa (ricordiamo che l'inizio del 2010 coincide la data di inizio delle azioni collettive di risarcimento in Italia), l'associazione dei consumatori Adusfef ha annuciato un'azione contro l'ammortamento alla francese (la totalità dei mutui casa italiani usa questa modalità di rimborso che prevede il pagamento dela maggior parte degli interessi negli anni iniziali di rimborso) che consentirebbe alle banche di lucrare di un +1,8% sul tasso di interesse dichiarato.
8 Dicembre 2009: interesse medio sui mutui casa quasi dimezzato in un anno, i tassi mai così bassi da 15 anni: siamo al 2,97%.
21 Ottobre 2009: moratoria di 12 mesi per i mutuatari in difficoltà: Moratoria di 12 mesi.
Ottobre 2009: sono iniziate le agevolazioni per i possessori dei mutui casa con "tasso non fisso" previste dal decreto anti-crisi: Contributi dello Stato per i Mutuatari.
12 Ottobre 2009: attualmente è allo studio una direttiva della commissione europea che potrebbe portare al 40% del prezzo dell'immobile l'importo massimo mutuabile (attualmente tale massimo è all'80%); è indubbio che nei prossimi mesi ci sarà una radicale riforma del settore dei mutui per prevenire problemi del tipo "mutui subprime" americani.
Tale dimezzamento della somma massima erogabile sarebbe una sorte di tutela per gli istituti di credito che risuterebbero in questo modo meno esposti in caso di insolvenza del mutuatario.
Se tale soluzione prendesse corpo, per i richiedenti mutui casa, ci sarà un ulteriore onere per accedere ai finanziamenti; in sintesi si ripresenterebbe gia al 40% la stessa situazione di chi attualmente richiede un mutuo oltre il massimo dell'80% (ad esempio del 100%), la banca lo concede comunque il finanziamento ma è costretta ad assicurare la somma eccedente e pertanto deve pretendere un tasso maggiorato; in caso di riforma tale scenario si presenterebbe in molti più casi (sono decisamente molti a chiedere più del 40% rispetto a quelle che chiedono un mutuo al 100%) e i tassi praticati sarebbero maggiorati dalla copertura assicurativa nella stragrande maggioranza dei casi.
29 Aprile 2009: da uno studio fatto sulla convenienza dei mutui a tasso fisso o a tasso variabile fatto a posteriori (visto il trend dei tassi negli ultimi anni), è emerso che i mutui a tasso fisso sono più cari e fanno pagare più interessi ai mutuatari nel medio lungo periodo; nonostante tale risultato a fine 2008 4 italiani su 10 scelgono il tasso variabile e la scelta pende sempre per il fisso.
16 Aprile 2009: i tassi possono ancora scendere ma non possono arrivare sotto la soglia dell'1% (il mercato interbencario potrebbe ingessarsi sotto tale valore), la bce sarà impegnata nelle prossime settimane sulle banche e sulle misure necessarie per rilanciare l'economia del vecchio continente e non può preoccuparsi dei mercati finanziari, l'inflazioni è ai minimi dal 1969 e consente ancora margini di manovra sui tassi di interesse.
3 Aprile 2009: Una simulazione di mutui calcolati per le banche online e banche tradizionali.
25 Marzo 2009: Accordo Abi-Tesoro per utilizzare i Tremonti Bond per i mutuatari in difficoltà
Marzo 2009: per effetto dell'abbassamento del costo del denaro l'euribor a 3 mesi (indice di riferimento dei mutui a tasso variabile) si è portato a 1,7%, i mutui sono attualmente stipulati a dei tassi medi del 5%, ha influito sul calo dei tassi anche l'iniezione di liquidità da parte dell'Eurotower; in queste ultime settimane la crisi del credito si fa sentire con forza anche per le nostre banche, aumentano sempre di più le insolvenze di famiglie e imprese (+2,82% a Gennaio 2009).
Una vera rivoluzione nel mondo dei mutui sembrano aver portato le novità introdotte dal Governo Prodi a Febbraio 2007: estinzione anticipata, riduzione della penale, cancellazione d'ipoteca e portabilità del mutuo sono i temi su cui si è intevenuto per agevolare i consumatori con risparmi e maggiore liberalizzazione.
Affrontiamo con ordine ogni tema d'intervento riportando le nostre sensazioni.
- Eliminazione della penale per l'estinzione anticipata del mutuo per l'acquisto della prima casa (già in vigore per i mutui sottoscritti dopo il 2 Febbraio 2007), il clinte che decide volontarimente di saldare quanto resta anticipatamente in un'unica soluzione dovrà rimborsare solo il capitale restante senza sborsare alcuna penale (le banche si tuteleranno "francesizzando" ancora di più il piano di ammortamento).
Per chi ha invece un mutuo in corso (stipulato prima dell'entrata in vigore di tale decreto) è prevista una riduzione delle penali (l'entita di tale riduzione è da fissarsi in sede contrattuale tra l'abi e le associazioni di consumatori - altrimenti stabilite dalla banca d'Italia - validità dal 2/5/2007). - Semplificazione della procedura di cancellazione d'ipoteca: si estinguerà automaticamente dopo un mese dal pagamento dell'ultima rata di restituzione del mutuo, basta una comunicazione in conservatoria (la figura del notaio in tale operazione scompare) - entrata in vigore dal 2/4/2007.
- Altro aspetto saliente è la "portabilità del mutuo", è semplificata la procedura di passaggio del mutuo ad altra banca (ipoteca compresa) senza pagamento di alcuna penale se si trovano delle condizioni più vantaggiose per il mutuatario.
Spariscono in un sol colpo le spese di nuova iscrizione d'ipoteca, estinzione anticipata e notarili previste in precedenza per tale ottenere suddetta portabilità.
Il mercato residenziale italiano
Novità dal decreto Bersani sui mutui
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