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 Mutuo Fondiario
E' un tipo di mutuo a media-lunga scadenza che richiede un'ipoteca di primo grado su un immobile esistente (la legge fissa eventuali garanzie ipotecarie di livello diverso); può essere utilizzato per vari motivi (le più comuni finalizzazioni sono: acquisto di singole unità immobiliari ultimate e non frazionabili, con finalità prima casa): start up di una libera professione, ristrutturare casa o comprarla. Le imposte da pagare sono più contenute (notaio e oneri catastali - questo rappresenta il vantaggio per il richiedente) rispetto ad un mutuo ipotecario; potrete ottenere fino ad un max dell'80% del valore stimato dell'immobile posto in garanzia.
A differenza del mutuo edilizio (che viene erogato poco per volta e in modo progressivo di pari passo all'avanzamento dei lavori dell'immobile finanziato in costruzione) il mutuo fondiario (in caso di immobile non esistente) viene erogato come un mutuo normale in un'unica somma al richiedente (di età compresa tra i 18 e i 35 anni).
Le due tipologie di mutui sono accumunate dalla disciplina giuridica che non fa alcuna differenza tra le due possibili soluzioni (fate riferimento alla voce credito fondiario - categoria crediti speciali - nel cercare le norme - D.Lgs del 1/9/1993 n°385 art.38).
Per questi due mutui il fine può essere lo stesso, in caso di immobile da costruire, cambia solo la modalità di erogazione del prstito.
Il fatto stesso che le banche sono felici di concedere un mutuo di tale tipo (fermo restando il rispetto delle condizioni di fondiarietà del prestito: durata superiore ad un anno e mezzo, max l'80% del valore della casa, "accensione" dell'ipoteca di primo grado su immobili di proprietà della parte mutuataria pari all'80% del valore del bene ipotecato) la dice lunga su una operazione che presenta il rischio aggiuntivo (oltre quello di insolvenza del cliente) che non venga portata a termine la costruzione dell'immobile (es per fallimento del costruttore) oggetto dell'operazione di finanziamento; la presenza di garanzie forti quali:
ipoteca fondiaria capiente di primo grado pari al 150% dell’importo del mutuo; assicurazione incendio e scoppio, sull’immobile ipotecando, con vincolo a favore dell'istituto erogante per una durata pari a quella di restituzione del mutuo e per un importo pari al valore di ricostruzione (escluso il valore del terreno).
Principali rischi per il richiedente:
rischio di revoca del finanziamento in modo particolare in caso di insolvenza (con relativa segnalazione alla centrale rischi)
ipotesi di deterioramento o perdita di valore dell'immobile, oggetto della garanzia, in questo caso la banca ha facoltà di chiedere che venga prestata idonea garanzia su altri beni aggiuntivi per colmare il gap creatosi;
in caso di perimento dell'immobile ipotecato (n.b. che non è l'immobile per il quale è stato concesso il prestito) e mancanza della copertura assicurativa, la banca creditrica può chiedere l'immediata restituzione del residuo dovuto del finanziamento unitamente ad interessi e spese.
In poche parole: la banca vi concede un mutuo fondiario, dandovi la possibilità di risparmiare sulle imposte, se voi portate un immobile in garanzia alle condizioni suddette.
Decadenza dei benefici del termine nei mutui fondiari
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