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Mutuo Assicurativo
Un'assicurazione sulla vita viene abbinata ad un mutuo casa, vediamo come: un cliente stipula un'assicurazione vita come prefinanziamento in previsione di una probabile richiesta di finanziamento per l'acquisto di una casa, in realtà si paga contestulamente il premio assicurativo alla compagnia assicurativa e le rate, costituite dai soli interessi, alla banca che ci ha finanziato il mutuo (la quota capitale resta inalterata col vantaggio di avere una rata minima da pagare); alla scadenza del mutuo scade anche la polizza vita che si estingue con la restituzione di un certo capitale che dovrà coincidere (è qui ci può stare l'intoppo) col capitale da restituire alla banca per estinguere il mutuo in un'unica soluzione finale (tutta la quota capitale).
La polizza vita e il mutuo devono essere coordinati da un unico contratto che li lega da un filo a doppio nodo, il vantaggio potrebbe essere che il cliente è garantito dalla polizza vita che comunque sarà portato a termine il pagamento del debito contratto, uno svantaggio potrebbe essere il doppio pagamento di spese di incasso (premio e rata interessi).
Uno dei grossi inconvenienti di tale soluzione e che spesso le polizze vita non sono a capitale garantito ma hanno prestazioni che fluttuano in base al mercato finanziario.
I mutui assicurativi hanno in tutti i casi costi superiori rispetto ai mutui convenzionali (tenedo conto della durata del mutuo e della ciclicità dei mercati).
Aprile 2010: credit protection insurance (polizza CPI)- assicurazione integrativa a protezione del mutuo, ovvero la nuovissima soluzione per i mutui richiesti da persone con determinati requisiti; se fino a qualche tempo fa venivano concessi mutuo molto facilmente, oggi le banche si tutelano in tutti i modi a spese del mutuatario, la polizza vita è richiesta al mutuatario ed ha come unico beneficiario il solo istituto di credito (che con il riscatto della polizza sarebbe risarcito della somma non restituita - in caso di vita la compagnia assicurativa rimborsa l'intero debito residuo del mutuo o del prestito casa; spesso è richiesta anche la copertura in caso di inabilità permanente superiore al grado 60%). In poche parole il richiedente (soprattutto se si tratta di persone che superano una certa età e chiedono un mutuo lungo nella restituzione) è obbligato a stipulare una polizza vita (con i relativi costi e spese) se vuole accedere ad un mutuo casa (con i relativi costi ed interessi).
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