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 Calcola piano ammortamento, alla franceseAmmortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo medianteil pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale (ciò che avete avuto realmente in prestito) e una quota interessi (legata al tasso e all'ammontare del prestito).
rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo; rata crescente: la somma tra quota capitale e quota interessi cresceal crescere del numero delle rate pagate; rata decrescente: la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate.
Qualche considerazione sul piano di ammortamento alla francese: decisamente è un criterio che in caso di risoluzione è favorevole alle banche (che si cominciano a prendere tutti gli interessi del prestito da subito), inizialmente nella composizione della rata= quota interesse + quota capitale la voce "interesse" sarà la massima di tutto il periodo di restituzione, se il mutuo è a tasso fisso la rata non cambia ma cambia la composizione (col passare del tempo la quota interessi decresce e aumenta la quota capitale); per chi non è intenzionato ad un'estinzione anticipata del mutuo non cambia nulla, viceversa se dopo qualche anno decidete di saldare tutto dovrete restituire tutta la quota capitale restante (che, nonostante le tante rate pagate, risulta ancora praticamente intatta); attenzione anche nel caso di tasso misto (che prevede l'opzione di passaggio al fisso), in questo caso la nuova rata sarà calcolata sulla restante quota interessi. Il piano alla francese si ripercuote anche sulle garanzie accessorie (esempio: massimali di copertura assicurativa sulla vita dell'intestatario) legate alla restante quota capitale.
| Dettaglio delle prime 12 rate di un Piano di ammortamento alla francese |
|
Periodo
|
Scadenza
|
Capitale residuo
|
Importo
rata
|
Quota
interessi
|
Quota capitale
|
Tasso
nominale
annuo
|
|
0
|
gen-06 |
130.000,00 |
- |
- |
- |
- |
|
1
|
feb-06 |
129.853,65 |
725,94 |
579,58 |
146,35 |
5,35% |
|
2
|
mar-06 |
129.706,64 |
725,94 |
578,93 |
147,01 |
5,35% |
|
3
|
apr-06 |
129.558,98 |
725,94 |
578,28 |
147,66 |
5,35% |
|
4
|
mag-06 |
129.410,66 |
725,94 |
577,62 |
148,32 |
5,35% |
|
5
|
giu-06 |
129.261,67 |
725,94 |
576,96 |
148,98 |
5,35% |
|
6
|
lug-06 |
129.112,03 |
725,94 |
576,29 |
149,65 |
5,35% |
|
7
|
ago-06 |
128.961,71 |
725,94 |
575,62 |
150,31 |
5,35% |
|
8
|
set-06 |
128.810,73 |
725,94 |
574,95 |
150,98 |
5,35% |
|
9
|
ott-06 |
128.659,07 |
725,94 |
574,28 |
151,66 |
5,35% |
|
10
|
nov-06 |
128.506,74 |
725,94 |
573,60 |
152,33 |
5,35% |
|
11
|
dic-06 |
128.353,73 |
725,94 |
572,93 |
153,01 |
5,35% |
|
12
|
gen-07 |
128.200,04 |
725,94 |
572,24 |
153,69 |
5,35% |
Da notare che dopo le prime 12 rate il capitale è sceso di 1800€ pur avendo versato 8711€, da verificare la crescenza della quota capitale e la decrescenza della quota interessi. La banca di solito prevede una penale dell'ordine del 3% del valore del capitale ancora da restituire in caso di estinzione anticipata (non conviene assolutamente farlo nei primi 5 anni).
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